一、全省首創“檳榔貸”業務制度
海南省是全國檳榔種植大省，檳榔作為海南省第二大經濟作物，種植面積約230萬畝，總產量占全國90%以上。檳榔青果經初加工后主要銷往湖南等地。檳榔初加工具有季節性強、流動資金需求大的特點。而檳榔經營主體多為零散個體戶，管理粗放、賬務不規范、大多只有一筆凌亂的手工帳、無可抵押資產等是該行業面臨的普遍問題，因此金融機構對檳榔產業的扶持覆蓋一直不足，為了解決檳榔行業“融資難、融資貴”的問題，市擔保公司引進政府、銀行的合作，研究開發了“檳榔貸”業務制度。“檳榔貸”引入“政銀擔”三方合作機制，主要面向省內從事檳榔收購、檳榔初加工的個體戶、農民合作社、農業企業等，對具有一定經營歷史、行業經驗豐富、具有一定經營規模的客戶，給予其信用額度。
（一）主要做法
1、評審過程中，打破以企業的財務指標、抵押物等作為硬性的條件要求，無需提供抵押，適用特殊的資料收集和評審流程，突出對客戶的行業經驗、個人素質和能力等軟實力的評價，提高評審效率，在授信期限等方面給予客戶更大的靈活度，根據檳榔初加工的行業特點大部分給予半年的授信期，對于貸款期限一年以下的客戶，均采用到期一次性還本的方式，提高資金使用效率。2、引入政府財政資金，對貸款客戶給與補貼。擔保費方面，由財政資金補貼60%的部分，客戶只需承擔40%的部分；銀行利息方面，按每月0.25%的標準給予利息補貼。
3、引入“政銀擔”三方風險分擔機制。對于出險項目，由政府部門、銀行、擔保公司按照30%、20%、50%的比例進行分擔。由此大大提高了金融機構操作該類客戶的積極性，增加了行業內客戶貸款的可獲得性。
（二）實踐效果
“檳榔貸”自2015年推出以來，累計客戶數量近200戶，累計發放貸款金額5.4億元，戶均貸款額度270萬元，客戶分布于瓊海、萬寧、屯昌、陵水等市縣。眾多檳榔行業經營者通過貸款突破了發展困局，擴大了經營規模，形成良好的經濟社會效益。截至目前，未發生代償。
二、“商票貸”業務制度
近年隨著大型企業、上市公司向上游企業支付商業承兌匯票的結算方式興起，而銀行的貼現業務日趨緊縮和嚴格，造成省內持有商票的中小企業融資困難。為滿足中小企業融資需求，緩解中小企業的資金困難，豐富中小企業融資渠道，市金控公司下屬海口市融資擔保有限公司推出“商票貸”創新業務制度，即通過公司對大型企業、上市公司進行授信審核后，中小企業以其持有的商業承兌匯票質押給公司，由公司提供保證擔保，銀行根據公司出具的擔保函及商業承兌匯票票面金額給予中小企業融資的業務模式。
（一）主要做法
1、創新抵質押方式，采用新型抵質押物。有別于以往的傳統抵押物，“商票貸”采用電子商業承兌匯票作為抵質押物。
2、費率低，公司僅收取客戶2.8%的擔保費及評審費，客戶再付銀行利息后的融資成本遠低于市場貼現的價格，為中小企業融資減負。
3、對核心企業進行盡調審核，通過對其串聯，將該產品設計為標準化產品，實行簡易審批流程，一周內可以審批完結，快速解決了中小企業的資金問題。
（二）實踐效果
2019年公司“商票貸”放款量為18182萬元，2020年（截至2020年10月）放款量為25885萬元。近兩年，該業務制度創新緩解了100余戶客戶的資金困難。
三、“小微合貸” 業務制度
當前小微企業主要融資渠道有銀行貸款、擔保貸款（銀行放款、擔保增信）、民間借貸等，但無論銀行貸款還是擔保貸款，資金均來源于銀行，均需通過銀行的嚴格準入及評審。中小微企業因其管理不規范、抵質押物不足等原因，無法滿足銀行貸款條件，無法從銀行直接獲得貸款；民間借貸又因利率高、可融得資金額度有限等限制，無法滿足中小微企業發展的資金需求，甚至是飲鴆止渴，直接把企業推向倒閉、破產。為解決中小微企業融資難、融資貴問題，市金控公司下屬海紅信小額貸款有限公司利用自身優勢，與海南銀行建立“小微合貸”業務制度，雙方資源共享，有效整合，為不能直接從銀行獲得貸款的小微企業及個人開辟了一條融資成本低、額度大、方便快捷的融資渠道，實現多方共贏。
（一）主要做法
1、“小微合貸”模式以銀行及小額貸款公司聯合發放貸款方式操作，銀行最高放款比例為70%，單筆放款限額為700萬元，最低年化利率6.5%；小貸公司介入后，為目標客戶匹配小額貸款，額度可放大到1000萬元，利率按當前民間借貸保護上限、即年化15.4%收取，則該模式下貸款最低月利率可達0.76%，極大地增強了貸款的可獲得性并降低了中小微企業的融資成本。
2、因額度及利率優勢，將擴大小貸公司業務群體，提高客戶質量，通過引入成熟商業銀行作為共同放款主體，還可實現聯合風控，提高風險防控水平。
（二）實踐效果
目前，公司已與海南銀行總行簽訂《“小微合貸”業務合作協議》，合作包括海南銀行下屬各分支機構，后續雙方將利用各自資源進行業務推廣、宣介，并就該合作模式開展實際業務，以實現中小微企業擴大融資渠道、降息降成本、銀行及國企共擔社會責任的共同愿景。（海口擔保 馬國新）